תארו לעצמכם מצב בו אתם ניגשים לבנק, מגישים בקשה להלוואה או למשכנתא, ופתאום מקבלים סירוב מפתיע. פעמים רבות, זהו הרגע שבו אתם שומעים לראשונה שיש עליכם "רישום שלילי", כשלמעשה אתם כלל לא מבינים מה בדיוק נרשם, איפה נרשם, מי רשם ומתי זה קרה?

המטרה שלכם כעת היא ברורה: להבין במדויק מהו אותו רישום שלילי, לוודא שהנתונים נכונים, ולדעת האם יש צעדים מעשיים שניתן לעשות בנידון כדי שתוכלו להמשיך במטרות שלכם, הלוואה, משכנתא או כל פעולה אחרת. 

המאמר הבא יעשה לכם סדר: נסביר אילו נתונים נכנסים אל תוך חיווי האשראי, כמה זמן המידע הזה נשמר במערכת, מה באמת אפשר לתקן ומה אי אפשר לשנות, ואיך בדיוק מגישים את הבקשה לתיקון במידת הצורך.

מה זה חיווי אשראי ומה הוא כולל

מה זה חיווי אשראי בשפה פשוטה? זוהי תמונת מצב המשקפת את ההתנהלות הפיננסית של אדם, והיא נבנית מתוך נתונים שונים שגופים פיננסיים מדווחים עליו. חשוב לדייק בחלוקת התפקידים: בנק ישראל הוא הגוף שמקים ומפעיל את מאגר נתוני אשראי. אל המאגר הזה, כל מקור מידע פיננסי (כמו בנקים וחברות אשראי) מחויב לדווח באופן שוטף. לבסוף, לשכת אשראי מורשית מפיקה על בסיס הנתונים הללו דוח ודירוג מסודרים.

המידע שנכנס אל דוח חיווי אשראי כולל הלוואות, מסגרות, היסטוריית החזרים, וגם אירועים כמו פיגורים. מידע אחר, כגון נכסים שברשותכם, מצב רפואי או נתונים דמוגרפיים, אינו נכנס למאגר. הבנת הכללים הללו עוזרת לגשת נכון לטיפול במידע הקיים.

מה הופך חיווי לשלילי? אילו אירועים נרשמים לחובתנו?

כשאנשים שואלים מה זה bdi שלילי, כדאי לדעת שאין באמת ציון שלילי אחד בודד, אלא אסופה של סוגי רישום שונים בעלי משקל משתנה. קבלת חיווי אשראי שלילי נובעת לרוב מהאירועים הבאים:

• פיגור בהחזר הלוואה: נרשם כאשר ישנו פיגור בתשלום שעולה על התקופה המוגדרת, ומדווח לאחר שנשלחו התראות.
• שיק שחזר: תיעוד של שיק ללא כיסוי נשמר במערכת. ריבוי מקרים כאלו יוביל להגבלת החשבון.
• הגבלת חשבון: הבנק מגביל את החשבון עקב חריגות ושיקים חוזרים, והמידע מדווח מידית.
• הליכי גבייה: פתיחת תיקים בהוצאה לפועל או הליכי פשיטת רגל מדווחים ומשפיעים עמוקות.
• חוב שלא שולם: התחייבויות שהועברו לטיפול משפטי.

חשוב לזכור שגם התנהלות כלכלית תקינה נרשמת. עמידה בתשלומים בזמן מניבה חיווי אשראי חיובי ומחזקת את התמונה הפיננסית שלכם.

כמה זמן המידע נשמר ומי רשאי לראות אותו

לכל רישום במערכת יש תאריך תפוגה ברור שנקבע על ידי חוק נתוני אשראי, וזה לרוב המידע שהכי חסר לאנשים הפשוטים שחוששים שכל רישום שלילי הוא אות קלון שאין ממנו חזרה.

אף גורם אינו מורשה לקבל את המידע עליכם מבלי לתת הסכמה מראש. כל מלווה שפונה אל לשכת אשראי חייב להחזיק באישור שלכם.

מה באמת אפשר למחוק ומה לא

מידע נכון, מדויק ומעודכן אינו נמחק. לעומת זאת, מה שניתן לתקן הוא מידע שגוי, חלקי, לא מעודכן או שנרשם שלא כדין.

למי שאינו לקוח מוגבל, קיימת זכות חוקית להפסיק את איסוף הנתונים (מה שנקרא לעיתים מחיקת נתוני אשראי), כך שלא ייאסף עליו מידע יותר. המשמעות היא שגם נתונים חיוביים לא יופיעו בפני מלווים. כאשר מתמודדים עם bdi שלילי, חשוב להפעיל שיקול דעת ולהיזהר מהבטחות גורפות על ניקוי bdi, ודאות של מחיקת bdi, השגת מחיקת רישום bdi בכוח, או הבטחות חסרות בסיס על תיקון דירוג אשראי כאשר המידע הוא עובדתי ונכון.

איך מגישים בקשה לתיקון, שלב אחר שלב 

הכנו לכם מדריך מקוצב ב-7 שלבים פשוטים איך להגיש בקשה לתיקון נתוני אשראי

1. הוצאת הדוח
   ראשית, כדאי לראות מה בדיוק רשום. לכן הצעד הראשון הוא להוציא את הדוח, פעולה הידועה גם כהזמנת דוח חיווי אשראי. חובה לעיין בדוח נתוני אשראי הרשמי לפני שפועלים.
2. זיהוי הרישום השגוי:
   עוברים בזהירות על דוח חיווי אשראי ומאתרים היכן בדיוק נפלה טעות.
3. פנייה למקור שדיווח את הרישום השגוי:
   פונים ישירות לגוף שמסר את המידע לבנק ישראל באמצעות בקשה לתיקון מידע.
4. צירוף אסמכתאות:
   יש לצרף קבלות או מסמכים המוכיחים את הטעות.
5. המתנה לתיקון:
   מקור מידע שגילה שגיאה נדרש לדווח ולהעביר נתונים מעודכנים בתוך שבעה ימים. זה כצת מרגיז אב ל בזמן הזה נותר לכם רק להמתין. 
6. קבלת דוח מתוקן:
   לקוח שהמידע תוקן לבקשתו זכאי לקבל דוח מתוקן בלא תשלום.
7. פנייה לבנק ישראל:
   אם מקור המידע מסרב לתקן, ניתן לפנות לממונה להכרעה.

מה עושים במקרה שהמידע לרישום שלילי נכון?

כשהרישום מדויק ויש לכם בי די אי שלילי אמיתי, אין מה לתקן, אבל יש צעדים קדימה שיכולים לעזור להשיג שיפור דירוג אשראי ולהוות מעין תיקון bdi שלילי או תיקון בי די אי בעתיד:

• הסדרת חובות פתוחים מול הגורם שדיווח כדי לעצור דיווחים מתמשכים.
• עמידה בהחזרים באופן עקבי של כל התחייבות קיימת.
• הימנעות מריבוי בקשות אשראי בפרק זמן קצר המשדרות מצוקה.
• ניהול מסגרות בצורה יציבה והימנעות מחריגות.
• מעקב תקופתי אחרי מה שרשום באמצעות בדיקת חיווי אשראי.

יש להבין שהשינוי נמדד בחודשים ולא בימים, והוא תלוי בסוג הרישום שהוביל אל דירוג אשראי שלילי.

לסיכום

ההתמודדות עם bdi שלילי או כל רישום אחר במערכת תלויה בראש ובראשונה בהבנה הלכה למעשה של המצב: מה באמת נרשם לגביכם, כמה זמן הרישום הזה נשמר במאגר על פי חוק, ומה ההבדל החשוב בין דרישה למחיקת מידע נכון לבין הזכות לתיקון מידע שגוי. כדי להתחיל לנהל את המצב בצורה שקולה ואחראית, הצעד הראשון הוא לראות מה רשום עליכם ולפעול בהתאם לנתונים המשתקפים שם.